Kredyt hipoteczny - czym jest i jak go uzyskać?

Własne mieszkanie to dla wielu osób cel i zarazem jedno z marzeń. Aby je urzeczywistnić często decydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania w formie kredytu hipotecznego. Ten pozwala pomóc w sfinansowaniu zakupu nieruchomości. Czym jest jednak dokładnie? Na jakiej zasadzie działa? Jakie są warunki przyznania? Odpowiedzi na te i inne pytania zawarte są poniżej.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to forma długoterminowego kredytu udzielanego przez bank. Celem wydatkowania pieniędzy zawsze musi być zakup nieruchomości. Specjalna formuła umowy przy udzielanym zobowiązaniu stawia bank niejako w roli współwłaściciela kupowanego mieszkania. Nieruchomość stanowi zabezpieczenie na wypadek braku spłaty rat zgodnie z ustalonym harmonogramem. Kredyty hipoteczne rokrocznie zawierane są przez kolejnych kredytobiorców. Stale utrzymująca się popularność to efekt możliwości jakie oferuje uruchomienie kredytu. W zamian za comiesięczną spłatę zobowiązania, bank przyczynia się do sfinansowania zakupu znacznej części nieruchomości. Nawet w połączeniu z odsetkami, nierzadko koszt kredytu jest bardziej opłacalny, niż comiesięczne opłaty za wynajmowane mieszkanie, które zwykle nigdy nie będzie własnością najemcy.

Jakie są warunki uzyskania kredytu?

O przyznaniu kredytu zawsze ostateczną decyzję podejmuje bank. Instytucje mają zindywidualizowany system oceny ryzyka i ten może znacząco różnić się od ofert konkurencyjnych. Na początek przyszły kredytobiorca musi złożyć wniosek kredytowy, na którym wskazuje się cel udzielenia zobowiązania, a także informacje osobowe. Nierzadko już na tym etapie banki zbierają informacje o dochodach kredytobiorców. Można przy tym zaznaczyć, że często wykorzystywanym modelem przy próbie zaciągnięcia kredytu jest wnioskowanie np. we dwie osoby. Co istotne - kredytobiorcy nie muszą pozostawać w związku małżeńskim, ani nawet nie muszą być parą.

Po złożeniu pierwszych, niezbędnych dokumentów, bank dokonuje analizy zdolności kredytowej. Ocenia przy tym, czy wskazana nieruchomość jest faktycznie warta tyle, ile wnioskodawca wskazał, ale przede wszystkim - skupia się na dochodach. Weryfikuje możliwości do spłaty comiesięcznego zobowiązania według ściśle określonych wewnętrznych procedur. Instytucje finansowe bardzo często posługują się tzw. scoringiem, a więc oceną (w skali punktowej) wiarygodności w spłacie zobowiązania wnioskującego o kredyt oraz szacowaniem prawdopodobieństwa spłaty na przestrzeni kolejnych 12 miesięcy.

Co dalej po wniosku?

Banki mają ustaloną procedurę postępowania w związku z uruchomieniem kredytu. Dlatego ten może przebiegać nieco inaczej w konkretnej instytucji. Większość banków bezwzględnie będzie jednak wymagała złożenia potwierdzenia osiąganych dochodów. W przypadku umowy o pracę będzie to zaświadczenie o zarobkach. Jeśli kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą - lista dokumentów może okazać się dłuższa. Często konieczne będzie dostarczenie Księgi Przychodów i Rozchodów (KPiR), rozliczenie roczne PIT za poprzedni okres podatkowy czy zaświadczenia o niezaleganiu w spłacie podatku, bądź składek na ubezpieczenia społeczne.

Bank podejmując decyzję dokładnie zweryfikuje możliwości spłaty kredytu. Do tego celu może prosić o przekazanie historii dokonywanych transakcji z konta indywidualnego (nawet w innym banku). Ma to na celu potwierdzenie przez analityka zdolności kredytowej. Jeśli ta jest zadowalająca - bank będzie skłonny udzielić zobowiązania. W innym przypadku - odmówi uruchomienia kredytu.

Co należy wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Na przestrzeni lat warunki przyznawania długoterminowych kredytów znacząco się zmieniły. Podstawową modyfikacją jest konieczność posiadania wkładu własnego. Ten jest określony przez bank. W ofertach instytucji finansowych można znaleźć zarówno te, które wymagają posiadania środków w wysokości 10% wartości finansowanej nieruchomości, jak i wkładu sięgającego nawet kilkudziesięciu procent.

Dodatkowo warto pamiętać, że kredyt hipoteczny udzielany jest zazwyczaj w oparciu o zmieniającą się stopę oprocentowania. Oznacza to, że wysokość raty może ulec określonej zmianie, względem panujących warunków rynkowych (rata może zarówno wzrosnąć, jak i zmaleć). Wszystko uzależnione jest np. od panującej inflacji czy średniej wartości nabywczej pieniądza.

Kredyt hipoteczny jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych ostatnich lat. Dla wszystkich marzących o własnym mieszkaniu, jest to często jedyna możliwość nabycia nieruchomości. Mimo formalności, które należy dopełnić, warto podkreślić, że kredyty hipoteczne pomogły niejednemu zadowolonemu klientowi. To doskonałe rozwiązanie dla wszystkich, którzy chcą nabyć własne M bez wieloletniego gromadzenia oszczędności.