Kredyt - co warto wiedzieć

Kredyt to umowa, w formie pisemnej, zawierana między kredytobiorcą a bankiem. Bank zobowiązuje się udostępnić, na określony cel i czas, kwotę pieniędzy. Kredytobiorca natomiast do korzystania z nich na warunkach ujętych w umowie oraz zwrócenia pobranej kwoty wraz z prowizją i odsetkami. Są one wynagrodzeniem dla banku. Kredyt jest bardzo ważnym instrumentem finansowym. To jeden z głównych sposobów pozyskiwania środków na inwestycje oraz bieżące funkcjonowanie przedsiębiorstw. Umowę kredytu reguluje Prawo Bankowe.

Rodzaje kredytów

• Kredyt konsumpcyjny – jeden z najpopularniejszych. Jego celem jest sfinansowanie potrzeb kredytobiorcy np. zakupu samochodu. Zabezpieczeniem są dochody i poręczenia innych osób. Jego wysokość zależy od możliwości spłacania przez kredytobiorcę, a okres spłaty wynosi zwykle od kilku miesięcy do kilku lat.
• Kredyt hipoteczny – to długoterminowy kredyt udzielany w celu realizacji inwestycji budowlanej lub zakupu nieruchomości. Zabezpieczeniem w tym przypadku jest najczęściej hipoteka, czyli możliwość sprzedania przez bank danego budynku, w razie niespłacania kredytu. Okres spłaty wynosi kilka lub kilkadziesiąt lat.
• Kredyt inwestycyjny – przeznaczany jest na powiększenie majątku trwałego przedsiębiorstwa. Pieniądze można przeznaczyć np. na zakup budynków, licencji czy akcji.
• Kredyt konsolidacyjny – to połączenie kilku kredytów w jeden. Celem jest ułatwienie spłaty kredytu i obniżenie miesięcznej raty. Operacji tej mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów bankowych.
• Karta kredytowa – bank udostępnia określoną kwotę, którą możemy wykorzystać. Limit zależy od zdolności kredytowej klienta, a przekroczenie go wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jeśli zwrócimy pieniądze w terminie, nie zapłacimy odsetek.

Kto może starać się o kredyt?

Najważniejszym czynnikiem decydującym o tym czy zostanie on udzielony jest zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty zobowiązań w określonym czasie i w odpowiedniej wysokości. Kredytobiorca jest zobowiązany dostarczyć do banku dokumenty, na podstawie których obliczy on dochody wnioskodawcy i oceni czy może otrzymać kredyt.

Kolejną kwestią jest wiarygodność kredytowa. To historia wcześniej zaciąganych zobowiązań np. czy były one spłacane w terminie lub jaka suma zadłużenia pozostaje jeszcze niespłacona.

Zazwyczaj figurowanie w rejestrze dłużników wiąże się z odmową udzielenia kredytu.

Różnice między kredytem a pożyczką

Wiele osób myli te pojęcia, uważając że znaczą one to samo.

Najważniejszą różnicą jest możliwość udzielania. Kredyt jest formą zarezerwowaną wyłącznie dla banków, natomiast pożyczki może udzielić instytucja lub osoba fizyczna dysponująca odpowiednimi środkami.
Kolejną kwestią jest przeznaczenie funduszy. Pożyczka, w przeciwieństwie do kredytu, nie ma określonego przeznaczenia, może zostać wykorzystana na dowolny cel.
Nie wymaga ona również umowy w formie pisemnej, która musi zostać sporządzona w przypadku kredytu.
Zasady jej udzielania określa Kodeks Cywilny, a nie Prawo Bankowe.
Pożyczka może być nieodpłatna, natomiast kredyt zawsze wiąże się z opłatami w postaci prowizji i odsetek.

Zaletą pożyczki jest prosta forma jej uzyskania. Firmy, które udzielają pożyczek działają przede wszystkim przez Internet. Jedną z nich jest Ekassa, która stawia na zaawansowane technologie. Wszystkie kwestie od udzielenia pożyczki do spłaty zobowiązania załatwia się on-line. Po przyznaniu pożyczki, można ją otrzymać na swoje konto bankowe nawet w kilkanaście minut.