Jak mieć wysoką emeryturę? PPK, IKE czy IKZE?

W porównaniu z krajami zachodniej Europy, w Polsce nadal emerytury są bardzo niskie. Kolejne rządy szukają sposobów na zmianę tej sytuacji jednak nadal musimy samodzielnie o to zadbać. Oczywiste jest, że najlepszym sposobem na wysoką emeryturę są wysokie zarobki, niestety nie każdy z nas zarabia tyle co prezes banku. Według prognoz obecni trzydziestolatkowie na emeryturze mogą liczyć na comiesięczny przelew od ZUS w wysokości ok. 30 proc. ostatniej pensji. Zdecydowanie nie jest to optymistyczna wizja, dlatego podpowiadamy co zrobić, by zwiększyć swoje dochody na starość.

IKE i IKZE

Warto podkreślić, że jeżeli sami nie zadbamy o swoją przyszłość raczej nikt tego za nas nie zrobi. Dlatego warto odkładać pieniądze samodzielnie. Oczywiście nie mamy tu na myśli odkładania do skarbonki, tylko wykorzystanie już istniejących możliwości. W 1999 roku została wprowadzona reforma emerytalna, dzięki której możemy odkładać dodatkowe środki w ramach tzw. III filaru. Do dyspozycji mamy IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) oraz IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).

W przypadku IKE bardzo istotne jest to, że wypłacając pieniądze nie będziemy musieli płacić podatku Belki od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc. pod warunkiem, że zgromadzone środki wypłacimy po osiągnięciu powszechnego wieku emerytalnego. Pamiętajmy także, że aby zyski były nieopodatkowane musimy wpłacać na konto IKE w ciągu co najmniej pięciu różnych latach kalendarzowych. Oszczędzając w ten sposób musimy pamiętać, że rocznie możemy wpłacić trzykrotność miesięcznego wynagrodzenia.

IKZE od IKE różni się głównie wysokością limitu rocznego – wynosi on 1,2-krotność miesięcznego wynagrodzenia. Dodatkowe wpłacone środki możemy odliczyć od podstawy opodatkowania i uzyskać zwrot z Urzędu Skarbowego.

Niezależnie od tego czy zdecydujemy się na IKE czy IKZE, musimy wybrać w jakiej formie nasze środki będą inwestowane. Do wyboru mamy: rachunek maklerski, ubezpieczenie na życie, konta w Towarzystwach Funduszy Inwestycyjnych, zakup Obligacji Skarbu Państwa czy zwykła lokata bankowa. Pamiętajmy także, że zgromadzone środki podlegają dziedziczeniu.

PPK - Pracownicze Plany Kapitałowe

4 października 2018 roku sejm uchwalił ustawę o Pracowniczych Planach Kapitałowych (https://pracowniczeplanykapitalowe.org.pl/). Jest to zdecydowanie bardzo duży krok mający wpływ na nasze przyszłe emerytury. Niewątpliwym plusem tego rozwiązania jest fakt, iż składki będą finansowane zarówno przez pracodawcę jak i pracownika. Składka podstawowa dla pracodawcy ma wynosić 1,5 proc. wynagrodzenia (dobrowolna do 2,5 proc.). Z kolei pracownicy w wersji podstawowej mogą odprowadzać do 2 proc. wynagrodzenia, natomiast przy dobrowolnej maksymalnie do 2 proc. Co ważne, do programu zostaną włączeni wszyscy automatycznie. Jeżeli zdecydujemy się na rezygnację konieczna będzie pisemna deklaracja. Rząd chcąc zachęcić jak najwięcej osób do pozostania w PPK przygotował także zachęty finansowe: 250 zł na powitanie oraz 240 zł dopłaty rocznej dla systematycznie oszczędzających.

Wypłata środków z PPK według ustawy ma nastąpić po ukończeniu 60. roku życia – 25 proc. zgromadzonych środków wypłaconych będzie jednorazowo a 75 proc. będzie wypłacane np. w 120 ratach. Ustawodawca przewiduje jednak dwie sytuacje kiedy będziemy mogli wypłacić pieniądze wcześniej. Pierwsza w razie choroby oszczędzającego, jego małżonka lub dziecka (25 proc. bez konieczności zwrotu), druga na zakup mieszkania przy czym pożyczone środki trzeba będzie zwrócić w ciągu 15 lat.

Zarówno IKE, IKZE czy PPK to formy oszczędzania na emeryturę jakie daje nam ustawodawca. Dzięki temu możemy liczyć na dodatkowe bonusy i ulgi. Nieważne jednak czy skorzystamy z nich czy zainwestujemy w nieruchomości lub lokaty, najważniejsze, że zadbamy o swoją przyszłość.