Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego - czy to się opłaca?

Kiedy zaciągamy kredyt gotówkowy, bank ustala datę całkowitej spłaty zobowiązania. Można skrócić okres kredytowania i wcześniej spłacić kredyt, co pozwala odzyskać część opłat poniesionych na jego zaciągnięcie oraz zaoszczędzić na nienależnych bankowi odsetkach za skróconą część okresu spłaty.

Przy każdym kredycie czy pożyczce klient ma określony okres spłaty zobowiązania, tak zwany okres kredytowania. Nie inaczej jest wówczas, gdy zaciągnąć chcemy kredyt gotówkowy (zobacz szczegóły na Totalmoney). Prawo jednak pozwala nam na wcześniejszą, przedterminową spłatę zobowiązania. Czy to się jednak w ogóle opłaca?

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to podstawowy produkt kredytowy dostępny w większości banków. Udzielany jest na podstawie przepisów ustawy Prawo bankowe. Art. 69 tej ustawy wskazuje, że przez umowę kredytową bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel. Z kolei kredytobiorca zobowiązuje się na mocy tej samej umowy do korzystania z kredytu na warunkach określonych w umowie, jak również do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Szukasz taniego zobowiązania? Sprawdź kalkulator kredytowy online (wszystkie oferty w Polsce)

Kredyt gotówkowy udzielany jest osobom, które mają dobrą historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) oraz odznaczają się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. To kredyt niewymagający ustanawiania zabezpieczenia spłaty i dostępny również w ramach uproszczonej procedury kredytowania.

Okres kredytowania, podobnie jak suma udzielanego zobowiązania, są ustalane indywidualnie z klientem przez bank na podstawie jego wiarygodności i zdolności kredytowej.

Kiedy można spłacić wcześniej kredyt gotówkowy?

Pomimo faktu, że w umowie o kredyt gotówkowy znajduje się termin spłaty zobowiązania wraz z harmonogramem uiszczania kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych, kredytobiorca ma prawo zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Związane jest to z przepisami Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Po nowelizacji ustawa ta daje kredytobiorcom prawo do wcześniejszej spłaty udzielonego kredytu konsumenckiego. Kredyt gotówkowy zostanie uznany za taki kredyt, jeśli będzie odpłatny, udzielony konsumentowi w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł.

Rozdział 4 ustawy o kredycie konsumenckim w art. 48 zakłada, że konsumentowi przysługuje prawo do spłacenia w całości lub w części kredytu przed terminem określonym w umowie, w każdym czasie. Kredytodawca nie może przy tym uzależniać wcześniejszej spłaty kredytu od tego, czy zostanie z wyprzedzeniem poinformowany przez konsumenta o takim zamiarze.

Wcześniej spłacany kredyt gotówkowy i jego koszty

Wiele osób zastanawia się, czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie spowoduje powstania dodatkowych kosztów. Kiedy zaciągamy kredyt gotówkowy, kalkulator kredytowy takich kosztów nie ujmuje, ale niestety mogą się one pojawić.

Art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że kredytodawca ma prawo pobrać od kredytobiorcy, który wcześniej spłacił swój kredyt gotówkowy, prowizję. Jej wysokość powinna być zastrzeżona w umowie. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem pobierana jest wyłącznie wtedy, gdy spłata przypadała na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu była stała, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż 3-krotna wysokość przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Wartość tę wskazuje Prezes Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”.

Jeśli chcemy wiedzieć, ile będzie nas kosztować wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, kalkulator kredytowy pomoże nam w wyliczeniu takich kosztów. Zgodnie z prawem prowizja naliczana za spłatę kredytu przed terminem nie może być dowolnie wyznaczana przez bank i przekraczać:

• 1 proc. kwoty odpowiadającej spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą spłaty zobowiązania a terminem spłaty kredytu jest dłuższy niż rok;
• 0,5 proc. kwoty odpowiadającej spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą spłaty zobowiązania a terminem spłaty kredytu nie przekracza jednego roku;
• wysokości odsetek, jakie konsument byłby zobowiązany uiścić w okresie między spłatą kredytu przed terminem a uzgodnionym momentem zakończenia umowy;
• bezpośrednich kosztów kredytodawcy związanych ze spłatą kredytu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest opłacalna?

Czy nagły, niespodziewany zastrzyk gotówki warto jest przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego? Zwrot odsetek za skrócony czas spłaty powinien nas do tego rozwiązania przekonać. Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje bankom w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem obniżenie całkowitego kosztu kredytowania o koszty z tego okresu, o który obowiązująca umowa została skrócona. Nie ma znaczenia, czy opłaty te były poniesione przez konsumenta przed tą spłatą.

Rzecznik Finansowy i Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wyrażają opinię, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego kredytodawca powinien proporcjonalnie obniżyć jego koszt, choć w praktyce bywa różnie.